在日常驾驶过程中，车辆发生碰撞是较为常见的事故类型。无论是新手司机还是经验丰富的老司机，都可能在某个时刻遇到与其他车辆发生碰撞的情况。一旦发生事故，除了处理现场、报警和联系交警外，最关心的往往是“保险公司会不会赔”“需要买哪些保险才能获得赔偿”。许多车主在购买车险时对险种了解不深，往往只选择基础项目，结果在出险后发现无法获得全额赔付，甚至完全得不到赔偿。了解在车辆撞到别的车时，需要购买哪些险种才能获得保险赔付，是每位车主都应掌握的重要知识。
车辆发生碰撞事故后，能否获得保险赔偿，取决于所投保的险种类型及其保障范围。目前我国机动车保险主要分为两大类：一类是法律强制要求购买的交强险，另一类是车主自愿购买的商业险。交强险，即机动车交通事故责任强制保险，是每辆上路行驶的机动车必须购买的保险。它的核心作用是保障第三方在交通事故中的人身伤亡和财产损失。当你的车撞到别人的车，造成对方车辆损坏或人员受伤时，交强险会在责任限额内对第三方的损失进行赔偿。对方车辆维修费用、医疗费用、残疾赔偿金等，都可以由交强险先行赔付。但需要注意的是，交强险的赔偿额度有限。根据现行规定，财产损失赔偿限额为2000元，医疗费用赔偿限额为1.8万元，死亡伤残赔偿限额为18万元。如果事故造成的损失超过这些限额，超出部分将不再由交强险承担。仅靠交强险是远远不够的，尤其是在大城市或高档车辆较多的地区，一次轻微碰撞可能维修费用就超过万元，交强险的赔付只是杯水车薪。
为了弥补交强险保障不足的问题，车主应合理配置商业险。在车辆撞到别的车这一情境下，最核心的商业险种是“第三者责任险”。该险种的作用是当被保险车辆在使用过程中发生意外事故，致使第三方遭受人身伤亡或财产损失时，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司在约定限额内进行赔偿。简单来说，就是“你撞了别人，保险公司帮你赔”。第三者责任险的保额通常有多个档次，如30万、50万、100万、200万甚至更高。保额越高，保费相对越高，但在发生较大事故时，能提供的保障也更充分。若你撞了一辆豪华车，维修费用高达15万元，而你的第三者责任险保额为100万元，那么保险公司将在扣除交强险已赔的2000元后，承担剩余的14.8万元。若保额仅为30万元，虽然也能覆盖，但一旦发生更严重的事故，如造成多人伤亡，可能面临赔偿不足的风险。建议车主根据所在城市经济水平、车辆使用频率和自身风险承受能力，选择不低于100万元的保额，以增强风险抵御能力。
除了第三者责任险，另一个容易被忽视但非常重要的险种是“不计免赔率险”。在发生事故后，保险公司通常会根据事故责任比例设定一定的免赔率。若你负全责，免赔率可能为20%；主责为15%；同责为10%；次责为5%。这意味着，即使你有第三者责任险，仍需自行承担一部分赔偿金额。而“不计免赔率险”的作用，就是将这些免赔部分也纳入保险赔偿范围，实现“全赔”。你全责撞了对方车，维修费用为5万元，交强险赔2000元，第三者责任险应赔4.8万元，但因有20%免赔，你需自付9600元。若你投保了不计免赔率险，这9600元也将由保险公司承担，真正实现“零自付”。该险种保费不高，通常为第三者责任险保费的15%左右，但能显著提升理赔体验，避免因小额免赔带来的经济压力。
还需特别关注“交强险”和“商业险”的协同作用。交强险是基础，商业险是补充。两者并非替代关系，而是互补关系。交强险优先赔付，不足部分由商业第三者责任险承担。事故造成对方车辆损失3万元，交强险先赔2000元，剩余2.8万元由第三者责任险赔付。若未购买第三者责任险，这2.8万元将全部由车主自掏腰包。同时，若对方车辆损失中包含施救费、评估费等间接损失，交强险通常不予赔偿，而第三者责任险在条款允许范围内可予以覆盖，进一步体现其价值。
在实际理赔过程中，车主还需注意一些操作细节。事故发生后应立即停车、保护现场、报警并通知保险公司，切勿擅自驶离现场，否则可能构成“肇事逃逸”，导致保险公司拒赔。应配合交警调查，取得事故责任认定书，这是理赔的重要依据。再次，保留好维修发票、医疗费用票据、评估报告等所有相关材料，确保理赔材料完整。若对方提出过高索赔，应通过保险公司或法律途径解决，避免私下协商导致后续纠纷。
当车辆撞到别的车时，要获得保险赔付，必须合理配置保险组合。交强险是法定基础，提供最低限度的第三方保障；第三者责任险是核心补充，承担超出交强险限额的赔偿责任；不计免赔率险则能消除免赔部分，实现更全面的保障。三者结合，才能构建起完整的风险防护网。车主还应根据自身情况选择适当的保额，避免因保额不足而陷入经济困境。保险的本质是风险转移，合理的投保不仅是对自己负责，也是对他人和社会负责。在道路上，安全驾驶是根本，但科学的保险规划，则是应对意外不可或缺的后盾。每一位车主都应认真审视自己的车险配置，确保在关键时刻，保险能真正“保”住安心与责任。
